Дайджест

2025-09-14 08:02:00

Снял деньги не там и не в то время — жди блокировки: новые правила ЦБ

С 1 сентября 2025 года российские банки получили право оперативно вводить лимиты на снятие наличных по операциям, которые их системы сочтут подозрительными.

Центробанк формализовал набор критериев, по которым банки будут отбирать такие транзакции, и описал механику ограничений: при срабатывании алгоритма банк выводит на операцию «стоп» — действует 48-часовой режим, в течение которого наличные через банкомат можно снимать не более 50 тысяч рублей в сутки; для получения сумм сверх этого лимита потребуется личное обращение в офис банка. Новые правила вводятся в рамках мер по борьбе с кибермошенничеством и социальной инженерией и призваны снизить потери клиентов от телефонных и мессенджер-атак, сим-смен и других схем похищения средств.

Что именно будет считаться подозрительным?

Регулятор перечислил ряд признаков, ориентируясь на отклонения от привычного для конкретного клиента рисунка поведения. Среди сигналов — попытка снять деньги в нетипичное для держателя карты время суток или в непривычном для него месте, запрос на нетипичную сумму либо снятие новым способом (например, отказ от привычной карты в пользу QR — снятия наличных). Также в перечне — резкая активизация телефонных контактов перед операцией (много входящих сообщений с новых номеров, большое количество новых входящих звонков или сообщений в мессенджерах), смена номера телефона, используемого для авторизации в интернет-банке, изменение характеристик устройства (изменение отпечатка пальца в смартфоне) или обнаружение вредоносного ПО на нем. Отдельно указано снятие наличных в сутки после оформления кредита или увеличения лимита по карте, а также значительные финансовые движения: перевод более 200 тысяч рублей через СБП со счета в другом банке или досрочное закрытие вклада на такую сумму.

«Банки используют системы поведенческой аналитики (behavioral analytics), которые строят профиль нормального поведения клиента: где он обычно снимает деньги, в какое время, какими инструментами пользуется, какие суммы и с какой частотой перемещает. На основе этих моделей можно вычислять аномалии и присваивать им баллы риска. Совокупность аномалий, как ожидается, и приведет к автоматической приостановке операции.

Параллельно применяются технические средства — device fingerprinting (сбор характеристик устройства: операционная система, версия браузера/приложения, параметры сети), мониторинг сим-смен и анализ источников сообщений (метаданных, а не содержимого). Закон о борьбе с кибермошенничеством, действующий с июня, дал банкам и регулятору юридическое основание для подобных мер и расширил полномочия по обмену информацией об инцидентах», — рассказал «Новым Известиям» финансовый аналитик Антон Казаков.

Согласно исследованию Банка России, в 2024 году каждый третий из десяти респондентов сталкивался с разными видами финансового кибермошенничества. 9% пострадавших лишились денег.

По мнению экспертов, для преступников новая логика станет стимулом к эволюции схем: надо будет учиться маскировать собственные действия под обычное поведение жертвы (эмулировать снятие денег в привычное время, заранее подготовить телефонные контакты) либо переводить атаки в каналы, где автоматические детекторы слабее.

В свою очередь, банки должны будут быстро адаптироваться: оперативно обновлять правила, обмениваться информацией об инцидентах в рамках сектора, обучать сотрудников отделений для быстрого и корректного реагирования на обращения клиентов с ограничениями.

«Вторая рука»: что это и для кого?

Одним из инструментов в пакете антифрод-мер стал так называемый механизм второй руки. Его суть — дать клиенту возможность подключить доверенного человека, который будет выступать в роли дополнительного защитного фильтра при проведении подозрительных операций.

Фактически речь идет о страховке человеческим фактором. Если алгоритмы банка сочли транзакцию рискованной, подтверждать ее сможет не только сам клиент, но и его доверенное лицо — родственник, близкий друг или опекун. Это решение рассчитано прежде всего на уязвимые группы: пожилых людей, подростков, тех, кто может быть менее внимателен к манипуляциям со стороны злоумышленников.

Схема работает следующим образом. Клиент заключает договор с банком, где прописывает перечень операций, требующих «второго взгляда»: от снятия крупных сумм до переводов через СБП. Доверенное лицо не получает возможности инициировать транзакции самостоятельно, его роль — подтвердить или отклонить операцию по запросу банка. На принятие решения отводится до 12 часов с момента уведомления.

Отказаться от сервиса можно, но не мгновенно. Эта задержка встроена специально, чтобы исключить сценарий, когда мошенники заставляют жертву отключить защиту под давлением.

Кого выбирают мошенники и почему

Кибермошенники вышли за рамки стереотипа «охоты на доверчивых пенсионеров». Их главная цель — экономически активные граждане в возрасте от 25 до 64 лет, то есть те, кто ежедневно пользуется банковскими сервисами и онлайн-платежами, выяснили аналитики Банка России. Именно эта категория формирует основной пул жертв. В 2024 году наметился тревожный тренд: заметно выросло число пострадавших старше 65 лет, что говорит о постепенном смещении фронта в сторону пожилых пользователей, которых сложнее защитить технологиями.

Интересная деталь — чаще всего мошенники обманывали работающих женщин со стабильным средним доходом и образованием, живущих в городах. То есть речь идет не о наивных людях, а о вполне социально устойчивой аудитории. Гендерный перекос, правда, стал сглаживаться: если в 2023-м доля женщин-жертв превышала мужскую на 11 процентных пунктов, то в 2024-м разрыв сократился до 5,2 п. п. Одновременно слегка выросло давление на жителей сельской местности, что показывает: злоумышленники постепенно расширяют географию атак.

По каналам обмана по-прежнему лидируют звонки и СМС, хотя их доля снижается — минус 8,4 п. п. за год. Новым тревожным сигналом стало попадание в топ-5 схем атак на аккаунты на «Госуслугах» — это превращает государственные цифровые сервисы в один из главных фронтов борьбы за финансовую безопасность граждан. Остальные приемы — от фишинговых сайтов до поддельных QR-кодов — пока занимают суммарно около 13,7%, но эксперты отмечают: именно они могут стать следующей волной атак, если классические схемы будут эффективнее блокироваться банками.

Автор: Олег Суворов

Источник: https://newizv.ru/news/2025-09-02/snyal-dengi-ne-tam-i-ne-v-to-vremya-zhdi-blokirovki-novye-pravila-tsb-437778